Описание содержимого банковской карты и логический принцип работы карты с магнитной лентой

Ранееперечисленные международные платежные ассоциации разрабатывают общие правила проведения расчетов, проводят анализ и корректировку деятельности всей цепочки финансовых расчетов. Кроме того, головные компании платежных ассоциаций аккумулируют ресурсы для внедрения новых технологий, а также, для создания и развития информационных коммуникаций. Расходы ассоциаций покрываются за счет взносов банков — участников международных платежных систем — пропорциональнообъему их карточных операций.
Пластиковые карты данных международных платежных ассоциаций, за редким исключением, обладают едиными реквизитами, которые соответствуют требованиям международных стандартов ANSI Х4.13, разработанных в США. Данный стандарт определяет все физические характеристики банковской карты и, собственно, её обязательные реквизиты. Согласно этим стандартам, магнитная банковская платёжная карточка (БПК) представляет собой пластину, чаще всего изготовленную из поливинилхлорида — пластмассы, устойчивой к механическим и термическим воздействиям. БПК имеет следующие геометрические параметры:

Магнитные БПК всех выше перечисленных международных платежных систем на лицевой стороне (аверсе) всегда имеют следующие обязательные элементы.

1. Идентификационный номер БПК. Строка с этим номером располагается на уровне около 20 мм от нижнего края карты. Длина строки не превышает 19 символов. Количество используемых знакомест стандартом не определяется и зависит от требований прикладной задачи. Данная информация эмбоссируется (выдавливается) на поверхности карты (рис. 11). Согласно первой части стандарта ISO 7812 и созданному на его основе ГОСТ Р 50809-95, идентификационный номер карты должен состоять от 13 до 19 цифр (в ГОСТе — жестко 19). Первая цифра указывает на сферу деятельности эмитента:

0.Зарезервировано;
1.Авиалинии;
2.Авиалинии и применение в будущем;
3.Путешествия иразвлечения;
4. Банковское дело / финансы;
5. Банковское дело / финансы;
6.Торговля и банковское дело;
7.Нефтяная промышпленность;
8.Зарезервировано;
9.Для применения национальными организациями по стандартизации;

Размытость классов присутствует и в международных стандартах, т.к. их формирование проходило de facto, когда на рынке уже действовали многие эмитенты. Тем нe менее ясно, что небанковские приложения карточных технологий соответствуют классам «0-З» и «6-8».
«9» может быть использован национальной организацией стандартов для применения в т.ч. и в банковском деле. Так, например, построен полностью согласованный с ISO 7812 отечественный стандарт. Структура номера карточки в ГОСТ Р 50809-95 следующая:

596430 LLLL NNNNNNNN С — для банковских карточек,
9643 XXXXXX NNNNNNNN С - для прочих карточек.

Здесь LLLL и XXXXXX - регистрационные номера эмитентов, NNNNNNNN — порядковый номер карточки, который присваивается эмитентом карточки, и С — контрольный разряд, который рассчитывается из предыдущих цифр номера по описанным в стандарте правилам.

2. Имя и фамилия ее держателя (на корпоративной карте под именем держателя эмбоссировано название компании).

3. Срок действия карты.
Для зон «Имя, фамилия» и «Дата окончания срока действия карты» предусмотрено место для 4 строк по 27 символов. Зона располагается ниже строки идентификационного номера.
Эмбоссирование информации предназначено для визуального чтения и оптического распознавания, а также получения оттисков методом контактного копирования с использованием импринтеров. Термопечать может использоваться для нанесения визуально воспринимаемой информации вместо тиснения на картах. Положение печатных символов не стандартизировано.

4. Логотип платежной системы, который позволяет владельцу карты ориентироваться, в каких банках, банкоматах и POS-тepминалах производится обслуживание его карты.

5. Голограмма захватывает 4 последние цифры идентификационного номера для повышения уровня защиты карты. Цель нанесения голограммы — сделать внешний вид карты более привлекательным и защитить её от подделки. Впервые голограмму применили в системе MasterCard в 1985 г.

6. Специальное буквенное обозначение, выполненное особым способом тиснения, которое располагается у голограммы.

Кроме перечисленных выше обязательных элементов, на аверсе БПК могут, поусмотрению организации-эмитента, содержаться скрытые реквизиты, видимые только в ультрафиолетовых лучах.

На оборотной стороне (реверсе) БПК содержатся следующие необходимые элементы.

1. Магнитная полоса в соответствии со стандартами 150 7811, ANSI X4.16 «впаивается» примерно на 5,5 мм от верхнего края карты и может содержать от двух трёх дорожек. Ширина полосы зависит от числа дорожек и составляет примерно 6,4 мм Для двух дорожек на полосу и 10,3 мм для трёх дорожек на полосу. На дорожках может содержаться следующая информация:
   — 1-я дорожка — кодируется 210 битами на дюйм (2,5 см), используя 6-битовое кодирование 64-символьного набора чисел, буквенных знаков любого регистра и дополнительных специальных символов. На дорожку помещается 79 символов, включая управляющие символы (стартовый, стоповый, разделитель поля), что позволяет техническому оборудованию без ошибок воспринимать информацию. На нee записываются следующие данные: идентификационный номер карты, код страны, фамилия и имя, срок окончания действия и дискреционная информация`. В прошлом 1-я дорожка предназначалась для авиакомпаний, однако в дальнейшем получила широкое применение в банкоматах (АТМ) для персонализации своих настроек под клиента. С ее использованием происходит выбор языка общения, использование дополнительных настроек и функций банкомата;
   — 2-я дорожка — кодируется 75 битами на дюйм, использует 4-битовое кодирование 10-символьного набора чисел. Число символов, размещаемых на дорожке, не должно превышать 40, включая управляющие символы. На нее записываются следующие данные: идентификационный номер карты, срок окончания действия, дискреционная информация, сервис-код. Сервис-код — это код из двух цифр, определяющий допустимый для данной карты тип операций, например: 03 — только операции, выполняемые банкоматом; 20 — операции, которые требуют авторизации у эмитента, а также является ли данная карта кредитной или дебетовой. В поле для дискреционной информации иногда может храниться зашифрованный алгоритмом DES, PIN-код карты, который используется банкоматами, работающими в режиме «Offline».
   — 3-я дорожка — запись информации на этy дорожку регламентируется стандартом ANSI X9.1, который, в отличие от ANSI Х4.16, предусматривает 107 знаков вместо 105. Дорожка содержит цифровую информацию и кодируется аналогично первой дорожке. На нее также может записываться PIN-код карты, в том случае, если его нет на 2-й дорожке. Кроме этого, на 3-ю дорожку могут быть записаны некоторые другие коды, например PVV или CVC — коды, позволяющие проверить PIN-код автономным устройством, выполняющим операцию. Также здесь может быть отражена информация о состоянии счета владельца карты. В отличие от первых двух дорожек, третья дорожка предназначена не только для чтения, но и для записи информации.
2. Панель для подписи карты (карта является недействительной, если на ней отсутствует подпись держателя). Панель изготовлена из специального материала, который реагирует на прямое механическое воздействие, и его защитный слой, представленный ввиде надписей той платежной ассоциации, которой карта принадлежит, начинает истираться. Это способ защиты подписи владельца от подделки.
3. В соответствии с отечественными стандартами и предисаниями ЦБ по эмиссии банковских карт на территории Российской Федерации, от организаций-эмитентов БПК требуется отображение собственной контактной информации.

Кроме необходимых элементов, реверсная сторона карты может содержать фотографию и штриховой код.
Помимо магнитной полосы, некоторые разновидности магнитных карт могут обладать встроенными чипами, содержащими информацию, аналогичную записанной на магнитную полосу. Данные карты могут обслуживаться в терминалах нескольких разновидностей. Также к реквизитам, присутсвующим на лицевой стороне некоторых разновидностей банковских карт, можно отнести специальное художественно-графическое оформление, выполненное в определенной стилистике и цветовой гамме. Данное оформление зависит от серии и времени — выпуска банковской карты, а также дизайнерского решения. Технические элементы карты (атрибуты) и видимые реквизиты содержат идентификационную информацию о владельце карты. Эта информация является ключом к банковской ячейке, в которой хранятся его деньги, и без которой невозможно совершать финансовые операции с картами. Схема финансовой операции (покупки товара) приведена на рис. 13.

Логический принцип работы

Банк, открывший счет для покупателя и выдавший емy пластиковую карточку в качестве ключа-допуска к этому счёту, является банком-эмитентом. Банк, в котором держит счет продавец, является банком-эквайером. Поскольку покупатель (с пластиковой картой) и продавец в ходе акта купли-продажи не обмениваются наличными, денежные отношения появляются между банком-эмитентом и банком-эквайером. Последний должен убедиться, что деньги со счета покупателя будут переведены на счет продавца. Именно для этих целей и используются атрибуты, нанесенные на карту и рассмотренные выше. Поскольку покупателей много и они хранят деньги в разных банках-эмитентах, за пересылку сведений с карты и данных о продавце и товаре отвечает третье лицо — процессинговый центр. Это может быть отдельная организация со своими филиалами в разных городах или отдел одного из банков, взявшего на себя эту роль. Через процессинговый центр проходят все транзакции между всеми банками эмитентами и эквайерами. Покупатель вынужден демонстрировать свою карточку при покупке, чтобы продавец мог снять с нее сведения. Для съема сведений скарты может использоваться импринтер или POS-терминал”. И в первом, и во втором случае сведения с пластиковой карты, совместно с идентификаторами продавца, товара, его стоимости и валюты сделки, отправляются B процессинговый центр в виде запроса на авторизацию. Слипы отправляют по факсу или надиктовываются по телефону. Свеления с РОS-терминала передаются по компьютерной банковской сети. Получив эти сведения, процессинговый центр фиксирует транзакцию и передает сведения о карте и ее владельце в банк-эмитент. В качестве дополнительного способа защиты указывается дата, по которой карта считается действительной. Банк-эмитент проверяет эти сведения, фактически пытаясь открыть виртуальную ячейку со счетом владельца. Если все верно и данные подошли, счет открывается, банк-эмитент возвращает процессинговому центру число — номер авторизации. Это число является разрешением на провеление сделки. В противном случае сделка будет запрещена.